주택구입을 할 때 가장 많이 이용하는 대출이 바로 생애최초대출입니다.
상품명 그대로 살면서 한 번도 내 집마련을 하지 않은 무주택 대상자들을 위한 전용 상품으로 금융권마다 불리는 이름은 조금씩 상이합니다.
또한 금리도 소득구간과 대출을 해주는 기관에 따라 다르기 때문에 신청 전 확실히 비교 후 대출을 진행하는 것이 좋습니다.
생애최초대출을 이용하기 좋은 사람
먼저 생애최초대출의 경우 다음과 같은 사람들이 이용하기 좋습니다.
- 평생 한 번도 주택을 구매한 적이 없는 사람(본인과 배우자 포함 세대원 전체가 무주택자여야 함)
- 정부 정책 대상 요건에 맞는 경우
- 부부합산 연소득이 6,000~8,500만원 이하인 경우(대출 조건 및 상품에 따라 다름)
- 순자산 합계가 약 4.88억원 이하일 것
- 주택 시세가 5억원 이하(신혼∙다자녀의 경우 6억원 이하)인 주택 구입 시
- 만 19세 이상 성년자이며 세대주인 경우(만 30세 미만 단독 세대주는 특정 예외 조건 충족 필요)
- 처음으로 내집 마련을 하려는 무주택 실수요자에게 가장 적합함
- 일부 금융사 상품은 실거주 요건이나 세입자 여부에 유연성을 제공하여 다양한 상황의 생애최초 주택구입자가 이용 가능
- 수도권 및 규제지역이나 비규제지역 모두에서 대출 조건 완화 헤택이 있으나, 지역별로 LTV 적용 한도가 달라질 수 있음
즉, 생애최초대출은 평생 주택을 구매하는 무주택자 중 일정 소득과 자산 기준을 충족하는 신혼부부, 다자녀 가구, 청년, 사회 초년생 등 처음 주택 마련에 부담을 덜고자 하는 분들에게 적합한 저금리 대출 상품입니다.
생애최초대출 저금리로 최대 한도 받는 방법
생애최초대출을 저금리로 최대한 받는 방법에 대해 자세히 알려드리겠습니다.
1. 주택도시기금 디딤돌 대출 활용
- 내 집 마련 디딤돌 대출은 생애최초 주택 구입 신혼가구가 이용할 수 있는 대표적인 저금리 주택담보대출입니다.
- 부부하산 연소득에 따라 금리가 차등 적용되며, 예를 들어 연소득 2천만원 이하인 경우 10년 만기 기준 금리가 2.55%부터 시작합니다.
- 연소득 8,500만원 이하 신혼가구는 우대금리 적용으로 최종 금리가 1.2% 미만인 경우 1.2%가 그대로 적용되며, 지방 주택 구입 시 0.2% 추가 금리 인하 혜택도 있습니다.
- 다자녀 가구는 우대금리 적용 시 최대 0.7%까지 가능합니다.
- 만기별 금리에 차등이 있으므로 본인의 대출 만기를 잘 선택하여 활용하는 것도 매우 좋은 팁이 됩니다.
2. 청년주택드림 대출
- 연소득 구간별로 10년 만기 기준 최저 2.4% 금리부터 대출 가능합니다.
- 지방 소재 주택은 0.2% 금리 감면이 있습니다.
- 변동금리 또는 고정금리 여부, 만기 선택에 따라 가산금리가 다르니 신중히 검토해야 합니다.
3. 금리 우대 조건 활용
- 다자녀 가구, 신혼부부, 전자계약, 청약저축 가입자, 대출 원금 일부 이상 중도상환 등 우대 조건을 최대한 활용하세요.
- 우대금리 적용 상한은 0.5~0.7% 포인트입니다.
4. LTV 및 DTI 조건 최대한 활용
- 2025년부터 생애최초 주택구입자는 LTV(Loan To Value) 최대 80%까지 확대 적용 가능합니다.
- DTI(총부채상환비율), DSR(총부채원리금상환비율) 등 대출 심사 조건을 잘 준비해 대출 한도를 키우는 것이 중요합니다.
- 무주택자에 한해 LTV 80% 적용 가능하니 무주택 조건 유지가 중요합니다.
5. 금융사별 금리 비교하고 대출 갈아타기 전략 이용하기
- 은행, 저축은행, 정책금융상품 등 여러 금융사 금리를 비교해 가장 낮은 금리 상품을 선택
요약하면, 생애최초대출을 저금리로 최대하 받으려면 정부 정책대출 상품인 디딤돌 대출과 청년주택드림 대출을 중심으로
부부합산 연소득, 신혼부부, 다자녀 가구 여부 등 우대 조건을 최대한 활용하고, 지방 주택 구입 시 추가 금리 감면도 챙겨야 합니다.
또한 LTV 최대 80% 활용과 금융사 금리 비교, 대환대출 전략도 중요합니다.
금융사별 금리비교는 다음과 같습니다.
생애최초대출 금융권 금리비교
2025년 기준 생애최초대출 관련 주요 금융권 및 정부 정책 대출의 금리 비교표입니다.
| 대출상품 | 대출기관 | 연소득 구간 (부부합산) | 10년 만기 금리(%) | 15년 만기 금리(%) | 20년 만기 금리(%) | 30년 만기 금리(%) | 비고 |
| 내 집마련 디딤돌 대출 | 주택도시기금 | 2천만원 이하 | 2.55 | 2.65 | 2.75 | 2.80 | 신혼가구 및 다자녀 가구 우대금리 적용 가능 |
| 2천만원 초과~4천만원 이하 | 2.90 | 3.00 | 3.10 | 3.15 | 지방 소재 주택은 0.2% 금리 인하 가능 | ||
| 4천만원 초과~7천만원 이하 | 3.25 | 3.35 | 3.45 | 3.50 | |||
| 7천만원 초과~8.5천만원 이하 | 3.60 | 3.70 | 3.80 | 3.85 | |||
| 일반 은행 주택담보대출 | 각 시중은행 등 | – | 3.2~5.3 (평균) | – | – | – | 조건과 금융사별 금리 차이가 큼 |
| 보금자리론 | 한국주택금융공사 | – | 최저 3.2 | – | – | – | 생애최초자 조건 부합 시 금리 우대 |
✅ 일반 은행 주택담보대출 각 금융사별 금리 비교 바로가기(★★★)